小家庭怎样理财(普通家庭怎么理财)

房贷、车贷、信用卡，几乎是当前中产的必备。

还完各种款后，会存一笔钱。为的是生病的治疗费、孩子读大学或者出国费用、自己失业或者不能工作的经济补充。若上述目的同时都靠这笔钱，该怎么办？如何才能守住这个家？

按用途拆分，专项配置

家庭财务安全最佳解决办法是，按用途拆分资金，专项配置（见下图）。防止因病致穷、因病影响学业、因病花掉所有积蓄、因病低价赎回变卖投资影响收益。

第一目标：现金流储备——解决生活费用，先活下去，再谈其他

3-6个月生活费用，适合活期、余额宝、微信零钱，随用随提。

旅行费，适合投银行理财；

第二目标：家庭经济稳定器——先保障，再投资

开篇的情况，就可用保费以小博大功能，转嫁生病风险给保险公司，专门给孩子开设教育账户，治病、教育互不影响。

保险具体的配置原则：“先保证家庭经济生命，再提高家庭生活品质”。

首先，建议购买健康险，使经济不受疾病影响——用保费换取疾病治疗费用、换取休息后收入照常发放。建议购买收入损失险，弥补家庭成员的经济损失。

其次，再配置提升教育和养老水平的产品。若顺序倒置，自留风险，最后只能鸡飞蛋打。

第三目标：投资创富——资产增值，创造财富，提高生活品质

投资创富才是资产增值的关键，同样拥有100万，不同的投资方向获得收益完全不同。根据不同的风险承受度、所处的人生阶段、参考经济大环境，选择因人而异了。。股票、基金、黄金、股权等等

第四目标：教育金养老金专项储备——奋斗后，锁定高等教育和品质养老

教育是孩子需要的，养老是家长需要的，保障各项资金的专属性，不混为一笔，才能各得其所。否则，教育金侵蚀掉养老金，说好的养老生活呢？

常用方案：资金类（存款、保险）储备为主+不动产投资+其他（如信托）。

不动产投资：过去10年中，房产增值了3-4倍。既得益于所处经济周期，又得益于我国人口城镇化。大家都看到了房产的保值增值作用，配置房产是必然。至于，未来还能增长多少，不得而知；但它却是中产阶级配置的主要保值资产品。

为啥配置资金类产品？资金类产品储备目的是维持现金流。不动产保值增值，但变现周期长，配置资金类产品来提升变现能力，保全不动产。

配置资金类产品的要点：

其一现金流——价值1000万房产的证件，不能直接交学费，不能直接付养老社区月费，必须要钱才行。

其二要易打理——在养老金用完前，每年都要想办法让养老金增值，尽量多花利息少花本金。因此每年都要找产品来存。至少要持续20年！20年，每年都要兼顾保本、灵活变现、收益几方面费力筛选。

选择的产品不同，利率不同。年年找产品的方式，收益率却只能随行就市！

目前理财产品不到4%，银行存款加上上浮最多2%，而96年的银行存款却是10.98%。随行就市找产品投资，收益率会像乘过山车一样在下行。在96-97年银行存款10.98%的年代，保险利率才8%，但却是生效起一直每年8%，牢牢锁定了8%。

在走低过程中尽早锁定利率，对于储备这笔中长期用途资金至关重要！

四个目标平衡分配，才是中产阶级的最佳的财富管理状态。中产就该如此理财！

小家庭理财，可以分目标去进行

1.需要子女教育基金的，可以选择基金定投，挑选指数型进行被动投资，周期选择5年以上，平摊风险，充分做到积小成多的效果，每月的定投金额就按照目标总额除以60去核定，很快小目标就很容易达成了。

2.养老金，养老金可以通过保险年金去完成，使用每年定缴的形式，为日后养老做盈余储蓄，做到强制储蓄的效果